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Les intérêts intercalaires



Les intérêts intercalaires : c'est quoi ?



Dans un projet de construction, la banque débloque les fonds sur facture au fur et à mesure de l'avancée des travaux.

Durant toute cette période, vous êtes en phase d'intérêts intercalaires c'est à dire que vous payez des intérêts calculés sur a base des montants débloqués. Vous ne remboursez aucun capital.

Le montant de ces intérêts intercalaires augmente donc avec le temps, la mensualité la plus importante étant atteinte le mois précédent l'entrée dans les lieux (totalité des fonds débloqués).

Les intérêts intercalaires sont payables chaque mois à une date fixée dans l'offre de prêt.

Il n'y pas d'intérêts intercalaires sur le prêt à taux 0% ou le prêt 1% employeur. Sur ces deux prêts, vous passez directement en phase d'amortissement (c'est à dire remboursement d'une mensualité comprenant des intérêts et du capital.

Les intérêts intercalaires : combien ça coute ?


Vous pouvez estimer rapidement le montant global des intérêts intercalaires générés par votre construction par la formule ci-dessous. Nous supposons, pour simplifier, un déblocage linéaire des fonds liés à la construction du bien.
(T*Taux/1200)*D + (C/D)*(Taux/1200)*D*(D+1)/2

  • D: durée de construction en mois

  • T: prix du terrain et des frais

  • C: prix de la construction

  • Taux: taux du prêt hors assurance


Exemple:
D=10 mois, T=30.000€, C=100.000€, Taux=3.5%
Une estimation du montant globale des intérêts intercalaires sera donc de (875€+1604€) soit 2479€.
Pour un calcul exact, vous pourrez par exemple vous référer aux règles de déblocage des fonds indiquées dans votre contrat de construction.


Exemple de calcul d'intérêts intercalaires


Vous avez un projet de 130.000€. Le prix du terrain (frais de notaire et d'hypothèque inclus) est de 30.000€ et celui de la construction est de 100.000€.
Votre taux d'intérêt est égal à 3.5% et nous supposons une durée de construction de 9 mois.

  • Mois n°1: vous avez débloqué 30.000€ pour l'achat du terrain chez le notaire. Vous paierez donc le mois suivant 87.5€ (30.000*3.5/1200),
  • Mois n°2: la maçonnerie est terminée et le montant total débloqué depuis le début du projet est de 50.000€ (30.000€ de terrain et 20.000€ de maçonnerie). Le montant des intérêts intercalaires sera donc de (87.5€ + 58€)
  • Mois n°3: .....